◎ 文 《法人》雜志全媒體記者 白馗 見(jiàn)習(xí)記者 姚瑤

長(zhǎng)期以來(lái)，不當(dāng)催收對(duì)債務(wù)人及其關(guān)系人造成了極大的心理壓力，嚴(yán)重干擾債務(wù)人的正常生活及單位秩序，造成惡劣社會(huì)影響。不當(dāng)催收，包括惡意催收、暴力催收等，多體現(xiàn)為使用威脅性的語(yǔ)言，對(duì)債務(wù)人進(jìn)行恐嚇，或者通過(guò)電話、短信、社交媒體等方式頻繁騷擾債務(wù)人及其家人、朋友、同事等。更有甚者，可能存在非法入侵公民住宅、毆打債務(wù)人等情況。

《中國(guó)金融消費(fèi)者投訴指數(shù)報(bào)告(第2期)》披露，不當(dāng)催收是金融消費(fèi)者投訴的絕對(duì)“重災(zāi)區(qū)”，2024年前三季度投訴量達(dá)到21.6萬(wàn)筆，占到整體的47.1%，且每月的投訴占比均在40%以上，7月份甚至超過(guò)50%。催收行業(yè)“灰色地帶”頻現(xiàn)威脅、騷擾、偽造法律文書(shū)等亂象，其治理是一場(chǎng)法律、技術(shù)與社會(huì)共治的持久戰(zhàn)。隨著監(jiān)管的深入，催收應(yīng)如何走向規(guī)范?

從“深夜轟炸”到“陽(yáng)光催收”

數(shù)年前，張先生的朋友曾在某金融貸款軟件上借款約5萬(wàn)元，隨著利息的增加，債務(wù)越來(lái)越繁重?！八?dāng)年借錢(qián)的時(shí)候，填寫(xiě)我作為聯(lián)系人，后來(lái)錢(qián)還不上，更換了手機(jī)號(hào)碼，網(wǎng)貸公司聯(lián)系不上他，天天給我打電話，我還在深夜收到過(guò)一些莫名其妙的催款短信?！苯?，張先生告訴《法人》記者，借款的朋友在填寫(xiě)聯(lián)系人時(shí)并未征求張先生本人的意見(jiàn)。面對(duì)網(wǎng)貸公司的催款騷擾，他也沒(méi)想到解決辦法。

但從兩年前開(kāi)始，張先生接到網(wǎng)貸公司電話的頻次開(kāi)始明顯下降，今年以來(lái)，他沒(méi)再受到催收電話的騷擾。張先生分析，這可能與近幾年陸續(xù)出臺(tái)的監(jiān)管政策有關(guān)。

近年來(lái)，為了解決不當(dāng)催收的問(wèn)題，各項(xiàng)政策相繼出臺(tái)。2024年3月，《消費(fèi)金融公司管理辦法》發(fā)布，要求金融機(jī)構(gòu)對(duì)第三方催收機(jī)構(gòu)進(jìn)行資質(zhì)審查、定期評(píng)估，并嚴(yán)格禁止采取威脅、恐嚇等“軟暴力”手段。今年2月28日，國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)《互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸 貸后催收風(fēng)控指引》(以下簡(jiǎn)稱“風(fēng)控指引”)發(fā)布，這是我國(guó)首個(gè)針對(duì)貸后催收的國(guó)家級(jí)規(guī)范，該規(guī)范目前已施行三個(gè)月。

廣和律師事務(wù)所高級(jí)合伙人尹玉在接受記者采訪時(shí)表示，風(fēng)控指引自今年施行以來(lái)，通過(guò)劃定行為邊界、強(qiáng)化主體責(zé)任與技術(shù)治理，顯著遏制了非法催收亂象。比如，浙江某債務(wù)人反饋，其每日接收的催收電話從20余通降至3通規(guī)范提醒。這一成效源于新規(guī)對(duì)催收時(shí)間(每日22:00-8:00禁止)、頻次(電話≤3次/日)、對(duì)象(僅限債務(wù)人)的剛性約束。

“風(fēng)控指引明確規(guī)定，催收對(duì)象僅限債務(wù)人、擔(dān)保人及連帶責(zé)任人，禁止聯(lián)系無(wú)關(guān)第三人，并嚴(yán)禁聘用有暴力犯罪記錄的人員。”尹玉告訴記者，某試點(diǎn)城市數(shù)據(jù)顯示，推行溫和催收后，投訴率從8.5%驟降至4.2%。更深遠(yuǎn)的影響也在數(shù)據(jù)中顯現(xiàn)：今年一季度，全國(guó)暴力催收投訴量同比暴跌80%;今年上半年，主動(dòng)協(xié)商還款率，同比提升了65%，征信修復(fù)申請(qǐng)量增長(zhǎng)了120%。

北京瀛和律師事務(wù)所律師胡青春告訴記者，在風(fēng)控指引施行后，催收形式發(fā)生明顯改變，以往暴力、威脅、騷擾等非法手段正逐漸被摒棄，取而代之的是合法文明、高效有序的溝通方式。比如，通過(guò)合理的還款提醒、協(xié)商還款方案等方式，敦促債務(wù)人盡快履行還款義務(wù)。如果債務(wù)人不及時(shí)履行還款義務(wù)，可通過(guò)依法提起訴訟等法律方式實(shí)現(xiàn)債權(quán)。

但記者也了解到，雖然在風(fēng)控指引等多項(xiàng)政策出臺(tái)發(fā)布后，不當(dāng)催收現(xiàn)象得到遏制，但仍未根除。近日，記者發(fā)現(xiàn)，在黑貓投訴平臺(tái)上，暴力催收相關(guān)投訴超過(guò)76萬(wàn)條。那么，在監(jiān)管層層施壓下，催收公司究竟是如何逃避監(jiān)管的?

催收公司“變身”求生

曾經(jīng)在催收公司工作的馮靖(化名)告訴記者，多年前，催收公司采用暴力或軟暴力手段進(jìn)行催收的現(xiàn)象并不少見(jiàn)，很多公司通過(guò)一些渠道獲取到債務(wù)人及其親友的聯(lián)系方式、家庭住址以及工作單位后，就電話聯(lián)系債務(wù)人及其親友進(jìn)行言語(yǔ)威脅。有的公司還會(huì)采用專(zhuān)業(yè)的騷擾軟件，對(duì)債務(wù)人的聯(lián)系方式進(jìn)行“爆破”，通過(guò)短時(shí)間內(nèi)不間斷撥打債務(wù)人電話或發(fā)送短信進(jìn)行騷擾。

▲制圖/宋逗

“催收公司要做的工作是幫債權(quán)人要賬，如果打電話語(yǔ)氣溫和，很難催回欠款，這也許是不當(dāng)催收現(xiàn)象仍然存在的原因。很多公司會(huì)講‘受人之托，忠人之事’，話是沒(méi)有錯(cuò)，但一些過(guò)分的暴力行為的確應(yīng)該整治。”馮靖說(shuō)。

據(jù)馮靖透露，催收公司逃避監(jiān)管的形式多種多樣，通常催收人員會(huì)用不同的虛擬號(hào)碼進(jìn)行催收。在發(fā)送催收內(nèi)容時(shí)，會(huì)使用同音不同字的文字進(jìn)行表達(dá)，盡可能避開(kāi)平臺(tái)的文字篩查。

“催收公司的多數(shù)員工都是以外包的形式工作，公司不僅能夠節(jié)省成本，風(fēng)險(xiǎn)也更小。如果真的出現(xiàn)違法行為，催收公司便聲稱其違法行為是個(gè)人行為，以此逃避法律責(zé)任?！瘪T靖說(shuō)，近幾年還有一些催收公司轉(zhuǎn)型為“金融糾紛調(diào)解中心”，通過(guò)“變身”的方式逃避監(jiān)管，部分催收公司實(shí)則繼續(xù)沿用暴力手段。

記者了解到，金融調(diào)解中心并不是專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)催收的機(jī)構(gòu)，其主要功能是為金融爭(zhēng)議提供調(diào)解服務(wù)。從業(yè)務(wù)模式來(lái)看，這類(lèi)金融糾紛調(diào)解中心屬于司法訴訟的前置環(huán)節(jié)，在收到調(diào)解申請(qǐng)后，先了解調(diào)解意向，由專(zhuān)業(yè)的調(diào)解員通過(guò)線上或線下方式進(jìn)行調(diào)解，幫助爭(zhēng)議雙方達(dá)成一致，從而快速解決糾紛。然而卻有不法分子頂著“調(diào)解”的名義進(jìn)行催收。

尹玉認(rèn)為，催收公司“變身”為“金融糾紛調(diào)解中心”，實(shí)質(zhì)是利用監(jiān)管細(xì)則存有空白與漏洞的“時(shí)間差”打擦邊球。

“目前，金融糾紛調(diào)解中心的監(jiān)管主體和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)尚不明確，存在監(jiān)管空白區(qū)域。這使得部分‘變身’的催收公司能夠利用監(jiān)管漏洞繼續(xù)從事違規(guī)催收行為。許多所謂的‘調(diào)解中心’在設(shè)立過(guò)程中并未嚴(yán)格遵循相關(guān)程序，存在手續(xù)不全、違規(guī)設(shè)立的情況。其實(shí)際業(yè)務(wù)仍以催收為主，且部分機(jī)構(gòu)繼續(xù)采用暴力或軟暴力手段進(jìn)行催收。”

尹玉提醒，只要催收公司行為仍涉及暴力與威脅、非法拘禁等違法催收等手段，就會(huì)觸犯法律。

胡青春表示，目前，針對(duì)“變身”催收公司，雖然沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的針對(duì)性法律，但現(xiàn)有的法律法規(guī)足以對(duì)其進(jìn)行約束，《中華人民共和國(guó)民法典》《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》《中華人民共和國(guó)個(gè)人信息保護(hù)法》《消費(fèi)金融公司管理辦法》等法律法規(guī)對(duì)債務(wù)催收中的權(quán)利義務(wù)、個(gè)人信息保護(hù)、禁止暴力威脅等方面都有明確規(guī)定，這些法律適用于所有從事債務(wù)催收相關(guān)業(yè)務(wù)的主體，無(wú)論其名稱如何改變。

此外，2019年發(fā)布實(shí)施的《關(guān)于辦理實(shí)施“軟暴力”的刑事案件若干問(wèn)題的意見(jiàn)》亦作出了具體規(guī)定，對(duì)于使用軟暴力催收，《中華人民共和國(guó)刑法》同樣予以規(guī)制，根據(jù)不同情節(jié)，依法可以尋釁滋事罪、強(qiáng)迫交易罪等罪名追究刑事責(zé)任。

“可以說(shuō)，法網(wǎng)恢恢疏而不漏，既有的法律對(duì)不當(dāng)催收、違法催收已經(jīng)有了較為全面的規(guī)定，無(wú)論如何‘變身’，只要實(shí)施了違法行為，都無(wú)法逃脫法律制裁?！焙啻赫J(rèn)為。

催收行為必須合法合規(guī)

“風(fēng)控指引施行以來(lái)，部分催收公司對(duì)業(yè)務(wù)及工作形式進(jìn)行了調(diào)整?！瘪T靖告訴記者，不少催收公司重新明確了催收行為的規(guī)范和流程，尤其對(duì)催收人員重新進(jìn)行了培訓(xùn)，確保其了解并遵守相關(guān)法律法規(guī)。

五花八門(mén)的催收行為，在多項(xiàng)監(jiān)管規(guī)定出臺(tái)施行后，非法催收現(xiàn)象雖有遏制，但仍未根除。尹玉認(rèn)為，根本原因在于催收行業(yè)常見(jiàn)的“底薪+高提成”薪酬模式，使得催收人員在利益驅(qū)使下，不惜觸碰法律與道德底線，采取各種違規(guī)手段進(jìn)行催收。另外，部分金融機(jī)構(gòu)為規(guī)避自身訴訟風(fēng)險(xiǎn)，將催收業(yè)務(wù)外包給催收公司，但對(duì)催收公司的管理不力，導(dǎo)致其為完成任務(wù)獲取利潤(rùn)，容易采取違規(guī)催收方式。

“目前我國(guó)針對(duì)催收行業(yè)缺乏系統(tǒng)性、針對(duì)性的法律規(guī)范。對(duì)于催收行為的界定、催收機(jī)構(gòu)的資質(zhì)審批與監(jiān)管、違規(guī)催收的處罰標(biāo)準(zhǔn)等方面仍存在模糊地帶。”尹玉表示，監(jiān)管實(shí)踐中，也存在多部門(mén)監(jiān)管職責(zé)交叉、協(xié)調(diào)不暢的問(wèn)題。金融監(jiān)管、公安、市場(chǎng)監(jiān)管等部門(mén)在對(duì)催收行業(yè)的監(jiān)管上也缺乏有效的協(xié)同機(jī)制。

風(fēng)控指引在實(shí)際落地層面上還存在一定的“堵點(diǎn)”。尹玉分析，該指引雖然是國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，但還未上升到法律法規(guī)的層面，沒(méi)有一個(gè)強(qiáng)有力的監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)督執(zhí)行?！氨热?，催收機(jī)構(gòu)如果不執(zhí)行，如何對(duì)其處罰，誰(shuí)來(lái)處罰，這都需要明確。為了推進(jìn)風(fēng)控指引切實(shí)落地執(zhí)行，建議監(jiān)管部門(mén)擬定相關(guān)實(shí)施細(xì)則。當(dāng)前監(jiān)管仍面臨技術(shù)對(duì)抗加劇與債務(wù)人舉證困難等挑戰(zhàn)。部分催收機(jī)構(gòu)使用加密聊天工具、虛擬號(hào)碼，更新速度遠(yuǎn)超監(jiān)管技術(shù)庫(kù)。70%的非法催收發(fā)生在上門(mén)或一對(duì)一溝通場(chǎng)景，債務(wù)人因恐懼未留存證據(jù)，這也可能導(dǎo)致公安機(jī)關(guān)難以立案。”尹玉說(shuō)。

北京市盈科律師事務(wù)所刑事法律事務(wù)部(一部)副主任于揚(yáng)舟對(duì)記者表示，解決非法催收問(wèn)題的難點(diǎn)在于，不能僅依賴法律法規(guī)的完善，要通過(guò)金融機(jī)構(gòu)管理、社會(huì)信用體系建設(shè)、債務(wù)人法律意識(shí)提升多方面共同發(fā)力。

“催收要走向合法合規(guī)，需要完善管理制度，制定標(biāo)準(zhǔn)化催收流程，明確不同逾期階段的處理措施。加強(qiáng)行為監(jiān)督，建立催收行為監(jiān)督機(jī)制，定期開(kāi)展內(nèi)部審計(jì)，確保催收過(guò)程符合法律法規(guī)要求。”于揚(yáng)舟認(rèn)為，金融公司應(yīng)該明確催收對(duì)象，只能通過(guò)合法途徑聯(lián)系債務(wù)人，如合同約定電話、住址等，不得騷擾無(wú)關(guān)人員。在聯(lián)系不上債務(wù)人時(shí)，可以聯(lián)系債務(wù)人的預(yù)留聯(lián)系人，詢問(wèn)債務(wù)人的聯(lián)系信息或請(qǐng)其代為轉(zhuǎn)告?zhèn)鶆?wù)人與催收人員聯(lián)系，但不得透露債務(wù)人的詳細(xì)欠款信息和欠款金額。

胡青春表示，除了風(fēng)控指引和《消費(fèi)金融公司管理辦法》，還有多部法律法規(guī)對(duì)催收行為有明確規(guī)定。隨著監(jiān)管的不斷深入，催收業(yè)務(wù)將逐步走向正規(guī)化、合法化。催收公司應(yīng)積極適應(yīng)監(jiān)管新要求，加強(qiáng)自身合規(guī)建設(shè)，通過(guò)合法、文明的催收手段，解決債權(quán)人和債務(wù)人的糾紛，共同推動(dòng)金融市場(chǎng)的健康、穩(wěn)定發(fā)展。

責(zé)編 | 王 茜

編審 | 渠 洋

校對(duì) | 張 波 張雪慧